互联网高峰论坛2015紫金之巅

数联通 2015-07-14

6月5日至6日,由途牛旅游网主办的第二届“互联网高峰论坛-2015紫金之‘颠’”在南京举行。本届论坛以“颠覆传统,共享未来”为主题,重点关注互联网金融、O2O、投资与融资、智能设备等多个领域的热门话题,500多位互联网圈内人士将展开深入探讨。

CNET为本次大会进行文字直播,现场实录如下:

互联网高峰论坛—2015紫金之颠

主持人:各位尊敬的来宾,大家上午好。
非常荣幸担任本次峰会的主持人,欢迎各位参加2015紫金之颠互联网高峰论坛,首先有请大会主办方途牛旅游网CEO于敦德先生上台致辞欢迎。
于敦德:尊敬的各位嘉宾,朋友们,欢迎大家来到今天的互联网高峰论坛,今天也是一个阳光明媚的日子,去年是我们第一次主办高峰论坛,今年是我们第二届,希望通过这样的沟通,能够在两天的时间内,每个人都有所收获。在这次峰会里互联网金融方面占据了比较大的分量,最近互联网金融取得了突破,也面临很多挑战,在这个领域里某些创新可以称之为颠覆,我们非常希望在今天和明天相关的互联网金融讨论里,能够有一些思维的碰撞,能够产生一些创新的火花。主题叫颠覆传统,共享未来,但不是指的是线上线下哪个好哪个不好,而是说能够共同面对我们所面临的挑战,用更加开放的心态迎接我们所要面临的线上和线下融合发展,能够更好地管理风险,更好地适应互联网+未来发展的新常态,通过既融合线上的技术和理念又能够把线下的品牌和经验积累融合在一起,来形成一个更好地用户体验,在互联网和我们生活越来越融合的现在,能够有不断地创新。
另外一方面,我们也看到在很多领域,比如说安全领域,我们所面临的挑战不仅是我们传统意义上所面临的仅仅是数据的安全,我们也看到包括在配制上的安全所受到的影响也会对互联网公司运营或者线上线下结合的公司运营带来服务的不稳定,面对新的挑战话题,如何更好地通过一系列方法来应对全方位安全的需求。分享的是核心价值观,分享越多收获越多,南京互联网的发展相对慢一点,但是有非常好的基础,不管是软件行业,还是服务外包等有非常好的基础,我们也希望能够通过这样的分享机会为南京互联网氛围的发展和创业的发展能够出一份力量。接下来让我们欢迎国务院发展研究中心研究院刘勇先生给我们带来互联网+方面的精采解读。
刘勇:非常高兴来参加我们2015紫金之颠—颠覆传统,展望未来,很有气派,各位都是成功人士,我们于总这么年轻,我是很羡慕,所以非常高兴。我想中国的经济大家都知道现在是很不景气,面临巨大的压力,需要信心,信心在哪里?在民间,在我们南京,我看了这个论坛以后,高朋满座,这么多精英,这么多成功人士包括媒体,我感觉到前途是光明的,中国经济的前途是光明的,中国的希望是光明的,中国的未来在你们身上,我感受到很多的鼓励,很多的信心。
我是来自于国务院研究中心的,现在都大家都用字库来表示,中心是直属于国务院,为党中央服务的一个机构,我们的任务按照我们的规定大概有三大任务,参与国家大方针的制定、大方针出台以后我们要宣传,我今天高兴在这个地方借这样的盛会来解读一下中国经济的形势,以及中国互联网经济未来的发展。从政治的角度,从未来发展的角度,从宏观经济的角度,来谈一下我的看法,我想对各位企业家们和各方面人士,解读以后应该有所发展。我们发展中心还有一大任务,就是和各大部委和各大企业和民间机构来共同面对经济发展的问题,来适应未来发展的趋势。因此我想借这个平台,也是命题作名,也是于总给我出的题目,来讲讲新常态,中国经济到底怎么回事,是什么概念?中国经济的未来到底往何处走?在新常态的背景下,我们互联网+,最有前途的新产业新业态怎么走,非常符合我们整个经济发展面临的形势。因此我谈三个方面的内容和大家共享。
首先要适应新常态,培育新的经济增长点,第二互联网+是我国最重要的新的经济增长点,三是如何促进互联网+的发展。
大家都知道中国的经济在往下滑,其实我们的经济很难回到我们在改革开放初30多年经济高速增长2位数的增长这样的状态回不去,原因是什么?我想在座的CEO们,大家有没有意识到我们一方面要认识新常态,适应新常态,另外我们中国经济还面临另外一个危险,这个危险是什么?中等收入陷阱,我们的经济是回不到原来的两位数的增长,但是我们的经济也不能降的太低,低速增长是什么概念?就是中等收入陷阱,会带来什么结果?中国永远实现不了现代化,掉了陷阱怎么起来?中国经济一方面增长上不去了,另一方面又不能降太低,这是两个杠杆,上下两条线,我们只能在狭窄的缝里运行。面临这个形势怎么办?上不去又不能下来,靠新的经济增长点,靠互联网,靠IT行业,因为这是引领整个世界经济方向,这是潮流主流,不仅中国是这样,美国是这样,欧洲也是这样。为什么IT行业我们互联网+如此重要,首先来认识一下什么是新常态,把这个问题讲清楚以后,互联网的重要作用也就自然显现出来了。
认识新常态,应该说在媒体界不太陌生,在学界只要是从事这方面的研究都能说上一两句,今天我说的会有所不同,希望大家对更深刻地来认识新常态有所帮助。我觉得认识新常态要从四个方面去认识,首先一个角度就是我们讲讲新常态是怎么来的,从本源讲起,首先从实践和理论的角度。很清楚所谓的新常态就是经济逐步下滑,从高速增长下滑到低速增长,从2008年开始的,世界金融危机造成的,出现的新现象,这是很直观的。那么当然对这样一种现象,应该来说西方国家,因为他们是发达国家,他们是比较敏感的,到2009年西方国家的一些学者就很深刻地认识到这次金融危机一时半回恢复不过来,这次估计会延续很长的时间。首先提出这个概念是美国太平洋投资公司前CEO,他在2009年世界金融危机爆发一年还不到的时候就提出这次金融危机是整个经济处于长期停滞的状态,当时提出来的时候没有被整个学者和企业家们、政府界认同,2009年是什么概念?奥巴马刚刚上台,2009年是美国政府换届的时候,奥巴马上台的时候48岁,血气方刚的,充满着信心,美国要改革,虽然有这么大的金融危机,他没有把它当回事,金融危机刚刚开始,欧洲的主权债务危机,日本也没有受到太大的影响,以为暂时过去,可实践证明,欧洲主权债务爆发,日本债务再次陷入困境,虽然没有提出来四个轮子促进经济一揽子的方案,但是都没有产生效益,最后被我们太平洋投资公司前CEO不幸言中。所以说不得不承认,世界金融危机还没有恢复过来。这是从发达国家来说,但是从中国应对整个金融危机过程来看,中国在应对这次金融危机包括以后的政策包括我们形成的概念,是比较好的阐述了什么叫新常态这个概念,所以这个概念虽然最早是西方国家提出来的,但是这个概念形成全球的话语权新的概念,中国的领导人中国的学者包括中国的企业界和在座的精英做的贡献是最大的,因为我们整个应对金融危机过程我们非常好地阐述了什么叫新常态,怎么应对新常态。可以说客观的讲,这次金融危机对中国的冲击是最大的,大家可能都没有感觉,因为你想想看世界金融危机对西方来说对美国和欧洲来说,最多是金融冲击不涉及到实体经济甚至社保,生活方式都没有改变,这么大金融危机,亏了很多钱,生活方式都没有影响,但是欧洲发展了200多年很成熟了,对它的冲击也就是坏账,还有美国就是发点债券,整个经济基础还在那个地方。可是对中国来讲就不一样了,对中国的冲击是对实体经济的冲击,当时中国的地区剥削南京有两千多万人失去工作,要回到中西部去,从哪里来会哪里去,中国采取了4万亿投资,铁路、公路、水利建设,从沿海打工的状况转移到内陆,这样才稳定。很多人批评4万亿,但是在那个时候这4万亿起决定性作用。
中国在应对金融危机可以说体会是最深刻的,受的损失也是最大的,把经济稳定下来。接下来4万亿的投资,一方面是稳定了经济,再一个这4万亿投下去对中国的经济也带来了很多后遗症,通货膨胀,最典型的雾霾,到现在即使是这样大的力度,中国的经济到现在虽然有所恢复,但是仍然很难恢复到两位数的增长。所以因此在这种背景下,如何解释这种现象,欧洲的现象、中国的现象,在这种条件下,中国的学界最早应该是发展中心提出新常态,所谓的新常态就是我们经济从高速增长降到中高速增长,要下一个台阶了,我们要长期在这个台阶运行,我们习总书记面临这样的实践,就认为这个现象就是一个新常态,得到了习总书记首肯,这个概念一下子在中国上世界上一下子传开,都认为这种形势是新常态。这是经济发展的客观规律,经过增长不仅有中期波动,经济增长是阶梯式下降的,这就是世界金融危机以后我们所看到的所经历的,这是从实践来看。
那么从理论上来看,有没有依据?好象是金融危机带来的?新常态不是新概念,从经济学理论来说,这个概念早就被阐述的清清楚楚,在经济学上有一个学科,叫发展经济学,有一个发展阶段理论,有大阶段,有小阶段,从发展中国家到发达国家,发展过程将出现阶梯式的逐步下降,经济腾飞以后速度很快,发展到一段时间就会慢下来,这个过程是不可避免的。所谓新常态就是发展经济学中腾飞理论在现实的应用,只是当时没有叫新常态,这是从实践和理论我们把新常态一定要记在脑袋里,它是一个规律。在这之前新常态概念提出来我们只承认一个理论就是波动理论、中期理论,但是对不起还有第二条理论,就是从短期来说是中期,长远来说是阶梯式的过程,经济腾飞以后,如果还处于原始状况没有发展是另外一回事,如果腾飞以后,它的增长肯定是阶段下降的过程。这是整个新常态大的背景。
从第二个角度来说我们来看一下历史,历史是不是这么一个过程?未来是不是这么一个过程?古代和未来有机的结合在一块。从历史上来看,新常态在西方国家应该来说不是一次两次才出现的,从欧洲历史、美国历史,他们经历了四次新常态,经济发展是阶梯式的下降,我们看一下历史。美国最典型,上个世纪20年代美国大萧条,什么意思?实际上本质就是第一次新常态,资本主义面临第一次新常态,我想很多CEO都是从国外留学回来的。上个世纪1929年的时候,大萧条开始的时候,也经历了30、40年的经济增长,马克吐温的时候“吐金时代”,自由竞争时代,很多企业出来,合并竞争增长,到了1929年第一次新常态,规模大了,未来的增长不能靠总量要靠内行扩大要靠技术进步,所以爆发了1929年的问题,这是欧洲国家的第一次新常态。接下来二次大战,一直到1973年世界爆发了所谓的石油危机,石油危机也是从中东石油提价开始的,那个时候二次大战以后整个欧美经济恢复过来,接下来二次大战以后世界整个公民化快速发展,在美国的带领下,当时的政策是增长有效需求使经济繁荣,从二次大战以后到繁荣了20多年,到了1973年石油危机石油供应不上来爆发第二次金融危机,第二次新常态。那时候美国的状态,叫“自战”,一方面凯恩斯主义失灵了,投在多的铁公鸡经济还是增长不上来,因为当时的技术没有跟上来,光把需求提上来,供给没有上来,所以上个世纪70年代是爆发石油危机是第二次新常态,那时候降到3%到4%左右。到了“9·11”,出现了第三次新常态,在这之前我们说有克林顿、里根,那时候很风光,里根很强大,把苏联给解体、东欧剧变,但是到了“9·11”,本拉登一下就把经济砸了下来,那时候IT出现泡沫,成立一个IT公司在那个时候很了不起,那时候还没有阿里巴巴。这次世界金融危机是第四次,在这之前主要是房地产美国的次贷繁荣,这是美国四次。那中国呢?中国是第一次,改革开放35年我们头一次遇到,从两位数增长下降到现在的增长速度7%到8%的速度,这是新常态,这是中国第一次。未来中国还有没有可能出现新常态?毫无疑问,就要讲讲历史。大家知道现在中国经济学领域研究有一个非常热门的研究,因为习总书记说了中国经济未来要实现两个目标,一个目标到2020年中国共产党成立一百周年的时候,我们要实现全面小康社会,第二个目标到2050年中国要全面实现现代化,这个课题提出来大家就要研究了,这些研究有一个共同点,对中国经济未来的发展预测绝对是分三个阶段或者四个阶段,每个阶段增长速度一步步往下滑,这是不约而同的,这是个基本规律。现在经济往下滑,到2050年中国经济绝对能够实现现代化,我们人均也基本和美国差不多。从历史来看,从未来预测来看,都反映了我们对新常态不陌生,不是说没有概念,不是说一个新概念,早就知道了,只是当时没有用这个概念。
对这个新常态的分析,为什么有新常态?经济规模扩大了,资源是有限的,剩下的资源就不多了,没有调动的闲置资源,仅仅是通过资源增长,使量扩张,所谓的外源扩张就失去了动力,就要提高资源利用的效率,要通过技术进步,要通过互联网创新、体制改革、发展方式的转变,来使剩下的资源量扩大一些,使剩下的资源效率提高才能进步。因此增长之后是阶梯式下降,跟技术进步,体制改革是密切相关的。当然除了认识新常态,新常态不是说经济增长就这样不动了,是一个长期的,十年、二十年平均的增长速度比原来30年初期增长速度要下降,但是也排除某一个年份,因为种种原因,世界需求的变化,某一个增长是很高的,是波动的。长期的规律和短期的经济发展相结合,这才是新常态。除了认识新常态,我们还要新颖新常态引领新常态,包括企业对适应新常态和认识新常态,甚至引领新常态,估计都有你们自身的考虑,我把认识新常态的背景讲一下,我想从来没有人跟你们说过,欧洲美国有四次,未来还会几次?
第二个我们就讲讲互联网是我国最重要的新的经济增长点,我们新旧增长点处于青黄不接的状况,因此为了避免中等收入陷阱还需要稳增长,使增长稳定在中高速水平上不能下降太低,从产业性质上来说,我们互联网是我国或者是世界上技术发展的潮流,在探索新的经济增长点这样一个领域里的方案大家都知道,未来是生物技术时代,有人说是所谓高精尖或者精密制造时代等等,现在看来核心的还是IT技术为核心的互联网时代。互联网时代为什么是中国经济包括世界经济的发展潮流,从它的产业性质来说,IT行业本身也是大行业,我想IT从大环境来说分三各行业,第一个IT制造业,包括硬件,第二个产业是IT基础设施,包括我们网络建设、基站建设,第三个是IT应用行业,也就是互联网+,包括智慧城市等等,这是中国经济包括世界经济技术进步的一个主流。因为它有三个性质,IT产业高科技含量,这是毫无疑问的,它和很多行业可以结合起来,提高某一个资源某一个产业的利用效率,经济增长的动力又重新恢复的,如果简单的+是不行的。要讲互联网对中国应用我想有三个,一个是互联网要顶层设计,就是和我国“四个全面”治国思想结合,也要和中国“五位一体”经济发展战略相融合。我们就讲互联网和经济的融合。互联网和金融融合要与宏观经济调控深度融合,互联网+与增长、就业、物价和国际收支检测改善融合,互联网+与财政、货币金融、产业和土地调控阶段的融合。互联网+与经济结构升级的深度融合,包括工业化、信息化、城镇化、农业现代化和生态化五化。
对互联网未来发展的若干政策,我想四点,一个大力培育互联网+企业,第二健全互联网+ 产业发展的法律法规,第三不断完善互联网+产业发展的体制机制。另外出台一些优惠政策,扶持新兴产业发展。
我的演讲完了,谢谢。
主持人:谢谢刘勇先生,下面有请有所陆金所副董事长杨晓军。
杨晓军:非常高兴能够接受途牛网的邀请,跟大家在一起分享一下互联网金融发展的一些看法。能够接受旅游网站的邀请,真心感受非常高兴,我想旅游是大家非常喜欢的一项运动。我们今天以旅游的心态,聊聊互联网金融的问题。互联网金融大家都在探索,我们陆金所是传统金融发展的背景,包括传统的金融机构像欧盟中介一些大的银行在互联网金融方面发展在推进,所以我想这个概念可能是一些大的概念,可能不知道具体是什么,我们每个人从自己的角度和实践谈谈自己的一些想法。
首先我想谈谈现在的一些现象,第一个是互联网金融表现的一些已经出现在我们眼前的一些现象的东西。互联网金融应该是一种跨界性,从传统业态来讲是实体的,传统支付业务是中央银行,提供的传统证券业务,包括资产管理、投行,我们现在互联网发生的对这些传统业务有所补充或者增长的业务,表现在几个方面,一个是互联网销售咨询,因为远程的通讯技术可以不需要面对面来提供一些服务,我们可以用远程来实现销售咨询的服务。第三方服务的发展、支付的发展,还有网贷的一些平台,就是网上资产管理、网上的一些像众筹,原来是不可以在网上。现在可以实现众筹就可以大大降低原来的交易成本和接触的范围的。尤其在中国相比较全球而言,中国发展更快,尤其在支付方面在互联网销售方面,在网贷网上金融服务方面,我们发展量很快,基本业务模式跟全球市场是有联系的。很多人都不太理解,很多人经常问为什么中国的互联网金融这么火?可能原因有下面几点,这个也很好理解,如果大家有去看移动支付的例子,移动支付的覆盖率在我们国内发达地区移动支付的占有率是低于中西部地区,为什么?因为我们东部地区发达地区像北京、上海、深圳、广州等金融网点服务渗透率很高。中国市场像改革开放30年行业一样,我们有跨越式的机会。
这是中国现在发展的一些基本数据,中国线下消费以及收入倍率比美国高两倍,结构化、资产线上零售、投资也比美国市场成长的快。现在网络购物还有网络广告等方面,尤其是在这种网络广告是大家感受最深的,现在中央电视台标网,过去不是广告最高,现在价格也在下降。互联网金融对金融中心的建设也有一些意义,尤其是在整个国家战略上,建立了一些金融中心,对互联网金融有集聚效益。互联网金融的发展对金融中心的建设和金融中心的集聚效应会产生不同的影响,以后可能越来越看到一些分散化的金融中心的存在。
下面我们就简单分享一下陆金所未来发展的基本愿景。互联网现在大家都是用技术,现在大家都是把互联网理解为一种技术,我想如果看我们西方或者整个历史上的技术,通常通用一种技术的产生,比如像铁路、自动化这种通用技术,每个行业都可以用的技术的产生,首先技术是被用于一种工具,然后才会影响到组织和社会的发展,所以现在观察大家也是把互联网作为一种工具,但是它对组织的影响和对人的行为模式的影响,对社会和信息较问的影响在不断发生改变,从目前来看也是要利用互联网通用技术在金融领域尽量的使用它,以后就会看到慢慢地在随着发展过程中,可能就会知道我们对这个行业的改变对整个交易方式的改变会发生一些什么变化。陆金所对互联网金融的发展还是比较重视,对各方面的投入要求是比较高的,所以投入比较大,包括一些大数据、IT系统、互联网风控系统的一些投入是比较大的,跟其他的互联网行业一样,前期的话会看到互联网公司一般会有很大的投入,在利润上可能不是太理想,就是在前期的发展阶段。我们未来四大板块或者领域,主要就是P2P、P2B,B2C、B2B,C2C,也是把金融服务分为生产者和消费者,借用互联网原来电子商务的一些讲法,大概是这么几大块的业务和发展方向。
总的来说,金融分为资源的来源和资金的去向,资源的来源就是资产端,可以来源于很多传统金融机构,中间是陆金所,我们就是把这些服务提供给资金的运用方,或者叫投资者,这边可以是高精尖人士或者企业,我们陆金所提供一种技术的支持,还有杠杆服务支持。从P2P业务来讲,我们做了很多年,P2P是陆金所最早做的业务,P2P公司现在很多,陆金所P2P做的不管是媒体还是第三方评价机构的高度认可,主要是我们有一些数据的支持,我们基于客户的数据积累和大数据的分析还有投资者的风险控制的把握,到目前为止陆金所P2P发展的非常稳定,还在进一步发展。下一步,我们已经把P2P剥离到贵金融,会吸引更多的P2P。从P2P发展经验来看,我们可以看到刘先生也谈到新的金融是为世界金融服务,原来资金借贷高度是集中在沿海地区,现在慢慢往二线、三线甚至四线城市发展,资金的流动可以看出P2P发展的路径,为金融服务可获得性提高也是做了显著的贡献。私募基金要通过基金的产品提供给投资者,公募资金也是同样的道理,为公募资金提供销售服务,我们在中间平台上在用户体验以及数据分析上,可能我们会做更加深入的研究。
B2B的业务,我们资产来源于小资公司、租赁公司、汽车贷款等提供给消费者。还有C2C的业务,我们做P2P的时候,我们发现P2P是一级市场,二级市场也需要投资者的互相转让,下一步我们其他的板块像B2C,还有F2C,有的基金是缺乏流动性的,都可以用二级市场来提供为传统金融服务不了的产品。金融最核心的东西是风险控制,所以陆金所非常重视风险的控制投入和研究,充分利用现有的风险控制技术,我们充分利用互联网技术、分析技术,更加深入地去挖掘研究探索一些的风控技术,适应互联网生态的发展。总的来说,互联网金融都处于探索和发展阶段,但是发展的速度是非常的快,我们都可以看到整个中国每天都有很多金融服务模式在产生,我们下一步会和像途牛网公司来合作,把这个行业共同的发展好,习总书记说过一句话太平洋很多,融的下中美两国的发展,这个行业机会也很大,我们希望把这个行业更好地发展,谢谢。
主持人:感谢嘉宾的发言,下面有请百汉金融的嘉宾。
嘉宾:各位嘉宾,大家好。今天我定了一个题目叫做金融×互联网+,我的名字叫程要辉(音译),在互联网领域,我们如何谈颠覆?
我们先来看一下过去十年在中国的金融发生了什么翻天覆地的变化,从2005年到2014年整个GDP成长了3.4倍,2005年我代表新加坡投资15亿美元投资中国建设银行5%的股份,那时候的GDP是18万亿人民币,到2014年64万亿人民币,我们来看在2008年4万亿的时候,那时候的GDP是31万亿,到了2014年翻一番。我们再来看贷款,2005年投资中国建设银行的时候,中国的贷款总贷款余额21亿万亿,到2008年是32万亿,那时候国家推出了4万亿,我们在推测这4万亿下去一定制造40万亿的贷款,后来在2006年时候,我担任中国建设银行战略执行官,2007年的时候我说要颠覆,我们设立的一个全国性面临中中小企业的电报公司,从2008年4万亿那时候开始,我们在全国37个城市设了37家担保公司,之后又开了40家小贷公司。全面产能过剩,制造业非常的辛苦,我们很多客户增产不增量,增量不增收,增收不增益,我们发现担保不好做,那时候和平安集团接触,他们说担保收了4个点的担保费太便宜,应该收40个点,就把担保卖给了平安集团。
我们再来看存款,2005年的时候总贷款/总存款,那时候不到75%,到了2014年贷存比不到75%,存款的增加在2014年可以控制在75%以下,但是有一个数字值得我们提醒,在2005年到2008年、2011年、2014年有一个数字的提高,总贷款和GDP的比为1比1,到2014年的时候这个数字到了1比4,这个数字是偏高,从结构性上来看,可以看到企业一年内的贷款是一年内企业总存款的两倍。在个人一年内的贷款和一年内的存款的比较,只有39%,远低于世界上51%的标准,所以看到互联网金融在做三件事?做个人消费金融,因为个人借的钱太少了,第二做供应链金融,因为企业从银行拿的贷款太多,需要在供应链金融里做调整,另外问大家一个问题,我有很多国外朋友说,中国互联网金融是怎么回事?所谓的网络带宽P2P,在2011年的时候,P2P网络贷款余额6千亿,2014年1036亿人民币,怎么会飞快地这么厉害?要了解中国一个现象,有的时候挂羊头卖狗肉,为什么有这么大的P2P市场?2014年全国有9千家小额贷款公司,有9千亿贷款。银行说得先还再贷,钱从哪里来?民间的融资,朋友的接待,现在有P2P,太棒了,就通过这个平台做短期的融侨。在这个过程里面,所有的猪都飞起来的,在飞起来的过程不是只有金融,我们从2006年开始我们接触全国中小企业贷款,我个人去了84个地级市,发现中国中小企业老板全世界没有的机会,我有一个客户在浙江卖牙刷,他赚了很多钱,后来他投资房地产,后来又做了内蒙古煤矿,后来赔了,他说煤矿下面没有煤。有没有很多这样的例子发生在很多中小企业里?尤其是传统的制造业在转型过程中,连续20、30年的发展提供了中小企业巨大的成长机会,也同时在巨大的成长机会过程中,有很多投资飞上天的时候也不知道怎么飞上天的,接下来我们的挑战是什么?你飞上天了,背后的风口很强,现在的很多企业都在谈如果要插上一个互联网翅膀和一个金融的翅膀,可以在天上飞的久一点,起码风停了以后,我会停在下面的猪上。如何插上一个互联网翅膀和一个金融的翅膀?我们看到BAT特别牛,全部进来做金融,过去我在银行工作,做过村镇银行、代理,我们发现在金融领域里,BAC冲进来,马云说要颠覆银行,京东说要卖白条,腾讯也推出腾讯全国网络小额贷款公司,对我们做金融的来说,金融其实也不用白天担心有野兽跑到我们的跑道上。在工商银行网点卖生活用品卖货品,2014年我到海尔集团担任海尔互联网事业群的CEO,那时候我想在建设银行工作我做过了国有银行,我做过担保,做过小额贷款公司,但是我没有卖给洗衣机,就想去卖卖洗衣机。
从金融角度来看如何和产业结合?金融如何在产业插上一个互联网翅膀之后,金融的这个驱动器金融的这个翅膀能够产生什么效果?如果今天只是纯粹一个银行,我们在生态圈里只是一个助动的力量,产业相当于一个人的骨骼,透过互联网的思维丰富了你身上的肌肉,金融就是其中的心脏和血液,让你的肌肉和骨骼更为发展。但是产业金融和一般传统的独立商业金融有什么不一样?我认为金融长期可持续性只有两种模式,第一种模式叫做垄断,就只有我才有银行执照,就只有我才能吸收存款,我有执照性垄断优势,这叫做银行。另外一个叫做产业金融,我虽然没有你垄断的执照优势,可是我在产业里面我的骨骼、肌肉、血液是紧紧绑在一起,产业+金融是握手,产业的融合是金融×互联网+是十指紧扣,羊毛出在狗身上一定是猪买单。我在海尔的时候推出了一个嗨店,只要在海尔买过电器,你个人信息和家里的信息,都在我的数据库里。如何把这些信息应用到金融上?第一把海尔38700家店里,可以做家电专卖以外还挂上海尔旗舰体验点。海尔发明了一个免清洗洗衣机,2014年推出这款产品,在38700家店选出一千家嗨店,在海尔商城里可以在线采购,通过线下一千家嗨店和线上采购,免装修费等喜欢带回去,不要利息。
过去我们销售模式是通过我们厂商和专卖店合作,如果拿现金给我,我返点20%给你,做很多销售,到马路做营销,但是这个销售这个模式做了几十年,但是在这个洗衣机上我们玩一个不同的游戏,首先我们成立了一个海尔销售金融公司,银监会发的牌照,我们有执照,通过厂商和金融的合作,厂商直接进来贴息,再从海尔资料库里找到符合以下标签的会员,一海尔会员十念了,第二在家里面有三个海尔品牌的家电,三其中有一款海尔洗衣机已经用了5年,第四他们住的小区平均每平米6千元,这样的客户我们打电话给他,恭喜你你是海尔忠实的用户,我们现在发明了一款新的洗衣机,希望对你的健康带来很好的帮助,有空的话请到我们店里来参观,喜欢上这个洗衣机可以免费带回家,由金融来帮你垫付,不要利息。专卖店拿到了这个金融提供的钱以后,限购给海尔工厂,所以海尔工厂快速创作了20倍的销售额,专卖店没有存货,不需要积压资金,消费者没有花钱,每天给我们330.25元。这个模式在汽车领域里是很普遍的,以前在买车的时候没有办法借钱,后来大众汽车成立一个大众汽车金融,把车开回家不要利息,很多人把车买了开回家,为什么这件事发生在卖洗衣机上?我跟老于说,你应该用同样的概念卖旅游,告诉他去马尔代夫旅游,免利息免手续费,钱从哪里来?去找狗,去找熊,大家一起分。还有2015年就在上个月上海发生了一件大事,从源头到舌头的革命,大家所熟悉的餐饮老板像海底捞集合起来成立了一个中国最大的餐饮产业链供应链平台,背后大概有2万个食材供应商,包括大米、粮油、酒水等,全部在这个平台上集中采购,今年第一个季度全国餐饮的销售就是1万亿人民币,在这1万亿人民币里有一个巨大的供应链,从源头到舌头。在这个里面我们透过互联网把全流程的定单、物流、采购、发票、结算都在这个平台上实现了,其实我们从金融角度看到了一个巨大的改变,整个信用在这个平台上形成了,透过这个信用建立一个金融机构,嫁接金融机构和非金融机构的资金,提供金融服务。中国最大的养猪厂是谁?河南,我们一年吃掉多少猪?中国一年吃掉1500万吨的猪肉,所以像新希望成立了一个希望金融,上面提供的理财产品是8.8%到12%的收益,这个收益从哪来?新希望主要是以饲料销售为主,饲料销售加上畜牧养殖,发现很多养猪场买他们的饲料,但是这些养猪场拿不到钱,我们拿钱给他们,他们养的猪再回购。基于流程上面的互联网串联,不断地可以玩羊毛出在狗身上的事情,在源头出来的猪肉价格如果是一百元,到了餐厅去买的时候价格可能是两百元,中间的流程有巨大的利益,而且里面全是现金交易。从金融角度来看,就算收15%的利息,折算整个流程采购价格的差价来说都是小钱,如何透过金融把这个中间剥削或者是浪费掉或者是没有管理好的成本予以下降,金融在这个领域就可以发生驱动销售成长,同时降低成本的作用。对传统产业来讲机会是什么?各位去思考金融+(互联网+产业链交易数据)。如果跟中粮买油,现金价一百元,你说一个月后付款,他说好,但是一个月要付103元的帐期价。从互联网+去思考,当你在这里面找到你的答案之后,用金融去×互联网+,可以自己成立一个P2P平台,如果发现成本太高,可以和陆金所合作,还可以建立一个P2P全流程的信息流通,三百万人民币搞定。在创业过程中,大众创业、万众创新有很多资源可以协助各位插上互联网的差棒,插上金融的翅膀。
再做一个传统的银行,我在银行出身,我知道在银行里面有很多条条框框,银监会领导来了之后就说不可以,总行合规部门一来不可以,我们在银行常常跟他们说,BAT都搞成这样,你还说不可以,我们怎么活?银行有一个很大的优势,低成本的资金,各位看到117万亿的存款,存在银行里面,你知道银行给出多少利息?翻翻存折说,很多人做P2P理财,哪有便宜的钱银行。对银行来讲机会是什么,透过一个合作的心态,来和互联网+的产业链生态平台合作,成为资金的批发商,成为金融结算的批发商,做好你做擅长的工作,因为我们银行手上有便宜的资金,如何降低操作成本,如何把口子打开和这些飞上天的互联网企业做有效的串联,而不要去竞争。
最后还是来谈谈风,当风口吹上来的时候,咱们都飞起来了,可是我们都在思考万一风停的时候怎么办,所以各位一定要有一个风险意识,不管做什么都要找到一个首席风控官,我以前的同事最近到互联网公司当首席风控官,后来他把名片给我看,我特意看了一下英文翻译,我说太牛了,刚开始我问是不是翻译错了?他说帮我们翻译的是直接百度帮我们翻译成这样,我说不要改,把风口管理好,记得让猪在天上飞一会,当风停的时候,可以掉到猪身上,可以继续爬,谢谢。
主持人:下面有请大疆创新VP的Andy Pan。
Andy Pan:大家好,我今天讨论的话题可能跟互联网金融没有太多关系,后来我想想牵强联想一下,所有科技产业每次巨大的革新就是从硬件革新开始,然后更新软件,从我们现在数据来看,在中国或者在全球购买无人机的一定是互联网金融最优质的客户。
首先大疆成功的关键路径是什么?我们一直会说大疆最核心的资产其实是我们HR,我们觉得在这个行业里人才的关键路径,我做一个广告就是我们投简历的,我说一下大疆的基本情况。大疆是2006年成立,这是我们大疆公司的创始人汪滔,在读研究生的时候创业。刚开始创业的时候是20人,现在差不多有三千人左右。我们现在主要的业务是在全球,最大的市场是北美市场,然后西欧,然后中国、日本,我们在全球几个地方都有自己的分公司,像美国、日本、荷兰、德国,我们总部是在中国深圳。我们现在是全球无人机的一个领导企业,国外的媒体差不多有70%的市场份额。公司发展的轨迹其实是从2006年开始,最早是做飞控,后来做媒体机,这是最早的产品,飞机控制器,控制无人机的几个旋翼以及空中的飞行姿态,这是最新的飞行控制器。这是专业的无人机,像好莱坞电影是用这些挂单反来拍摄。这是我们刚刚发布的精灵无人机,汪峰求婚用的就是它的上一款。这是我们刚刚发布的一共两个,一个是专业版,一个是高级版。这是我们做的一个如影手持云台,很多行走或者是动作场面或者是婚礼拍摄会用到这样的设备。这是去年年底发布的,现在代表全球最高技术的一款无人机,这是空中变形的无人机,4推镜头可以360度旋转,可以拍摄到无遮挡的画面,基本大疆是把全部的研发最高记录到这款产品里面去。
我现在跟大家说一个问题,大疆所有的产品是否有一样是互联网经常谈到的刚需产品?这个问题忘记是福布斯或者哪个媒体专访的时候问我,为什么大疆产品都没有刚需产品,怎么还能够把公司办下去,因为在互联网的时候经常会谈刚需这个词。我们可能要从最早开始讲,大疆是从2006年创业,这是深圳创业的一个最常见的里面筒子楼,深圳很多公司是在这样的筒子楼里开始的,从最粗糙的产品、刚需的产品开始做,再往更高级的产品做。其实大疆是从第一个产品开始做的不是刚需产品,我们分析一下什么是刚需?我们看互联网,聊天是刚需,像QQ、微信、搜索、网购,这些都是刚需的产品,在这之前这些需求也不是需求。我们看到硬件里面,像电视、洗衣机还有手机、差线板都变成刚需产品,我们看到刚需是不断演化的过程。我们就会想这种刚需的属性是什么?我们差不多归纳了一下,刚需可能从硬件创业团队会去想,第一是海量的市场,尤其在中国在红海市场,比如说品类一般是牙刷性品牌,每天都会用,重复购买性非常强,覆盖到衣食住行,价格是评价的,标杆是玩码企业(音译)。中国制造业从80年代开始就做刚需,我们就在想可能从马斯洛需求来讲,中国应该是到另外一个阶段,在满足前面几个这种基本需求的时候,我们会去想是不是有一种可能性到了时间的拐点,中国制造业会向下一个区间迈进。我们就分析了一下不同年代的中国企业,80到90年代是小家电、大家电,00到10年代,联想这种企业就会出来。这拨是60、70年代的企业家帮中国积累了原始财富。我有一个微软的同事,他做了一个企业改ZEPP,他是做海外市场的,基本海外销售额占90%以上,他做的东西其实是高尔夫球等练习器,会有专业的球手给你做指导和教练。我们在看到这个产品的时候,就在想因为这个东西不是刚需产品,甚至可能都中产不会用,是非常喜欢高尔夫球的人才会认真的练,他们没有做刚需产品也发展的很好。还有一家公司是更专家的诺亦腾,也是80后创业者,做动作捕捉,也不是刚需产品,一个差不多卖到10万元一套。
这批叫新时代的产品,新世纪企业的价值观,不会用刚需做思考,希望做美的东西而不是做便宜的东西,希望做出来有高度和质感的品牌,无论是大疆还是我刚才说的企业,非常重视企业品牌的高度。不是从中国做起来之后再从东南亚,再去印度,再慢慢尝试一下美国,这样的企业一开始就是全球化的企业,直接就是从国外最发达地区开始做。当做这个产品的时候,承认有高度品牌的人群和其他的人群的区别度,以及这种人群本身会有一个社群的认同感。那么我们就觉得可能中国在积累这么多原始财富以后,在现在这个阶段,其实是进入到消费升级的时候,那么有些企业会持续的抓金字塔下面最大用户量的区间,但是我们会发现上面会出来一个很大的机会,这批用户的量级不如金字塔顶端下面的量级大,但是他们为高质量的产品所付出的高溢价的东西是愿意买单,我们发现互联网金融可能抓的也是这一批客户,我们发现这个服务群开始显现出来,而且是巨大的机会,无论是无人机还是不是刚需产品都是这样。如果用马斯洛需求来看这个东西,你会发现这些产品其实满足的是下面几个需要,自尊、求知、审美、自我实现。我们每次和制造业朋友聊天的时候,他们会思考如何杀到刚需产品线里面,刚需这个东西看起来是巨大的机会,我们觉得有时候是一些陷阱,所谓刚需就是所有的人都能看到,愿意不愿意像嘀嘀打车有一个“干爹”为你烧上亿的钱。我当时做微信硬件平台的时候,第一批发布的产品大家可以看到所有的企业都是传统企业,刚开始进入十几家这样的企业,后来慢慢的淘汰,我们发现在智能硬件里面真正做起来的反而是一些传统企业,只要传统企业的引导和传统可以换脑,我们觉得很有意思的一点,我们发现传统企业的人换脑来做智能硬件,它的力量是高于互联网的人,希望向传统的供应链里面靠拢这个力量大。我们也发现刚才说到的80年代这些企业家做的新时代的企业会有新的价值观,首先他回归这种硬件的常识,回归到硬件本身,真正利用硬件做渠道做平台去发展互联网,其实我们会觉得并不是一个放之四海而接踵的东西。还有尊重价格、价值,品牌与用户群层次的不同,还有健康的利润率。我们也去看了一下全球的范例,比如像刚刚要提交IPO申请的Fitbit,去年营收为7.454亿美元,截至2多4年底,活跃用数670万。还有苹果的财报,苹果公司第二季度来自于Mac的营收为56.15亿美元,当你有好的创新,你是应该把核心产品卖出一个体面的价格去维持后续的品牌维持和创新研发的维持。这是我们觉得一个健康的生态是怎么样服务这个产品,就是好的生态是可以增强用户黏性的,但是生态不应该希望它直接去贡献利润和现金,收入和利润还是源于核心产品的销售,还有创新的产品需要有体面的价格和体面的利润,这是我们一直非常坚持的,尤其在海外销售的时候,我们一直不希望在发达地区别人买到大疆的产品的时候,会觉得这是来自于中国的便宜货,现在在海外大疆的产品以非常高的价格和好的品牌出现。我们发现这个产品最终品牌的高度来自于产品的品位,我们也发现产品的领军人物自己对品位和美的理解会直接影响到产品的品位高度。
这是大疆对无人机产业的思考,去年年底全面开发SDK的平台,我们希望基于大疆的无人机的平台可以在各个行业里面推出更多丰富的应用,这是我们开放的能力,大疆的飞行器主要是图象传输、相机控制等,对行业来说可以控制飞行的轨迹以及操作相机方向和拍照。这是大疆无人机在行业中的应用,比如像电信、巡逻、安防等,我们也觉得空中的增值应用在国内是蓝海,我们觉得这个里面是有巨大的机会。这些都是用大疆无人机拍的照片。这是大疆SDK和开发者开发社区的一个网站,我们近期会在上面做出一个很大的新品发布,大家可以密切关注一下。
最后在科技和中国制造业,我们相信刚才我说到的这些新的价值观会帮中国带来非常不一样的创业和成功的企业,这些企业它的成功模式和产品可能会和以前中国大家耳熟能详的企业是截然不同的。这就是我今天的分享,谢谢大家。
主持人:感谢Andy Pan的精采的分享,无论是金融还是智能设备,还是明天要分享的云计算领域,可谓百家争鸣,在创新中不断深化,下面有请江苏省互联网金融协会副会长兼秘书长周治翰为我们带来互联网的创新与自律的分享。
周治翰:非常高兴有这样一个机会,因为今天是用协会的身份参加这个演讲,所以我演讲的一些风格和PPT风格和我平时不太一样,既是互联网协会的副会长兼秘书长,也是江苏开心贷的副总经理。
说到互联网金融,可以给大家无限的想象空间,但是在想象空间的同时,我们应该用什么样的创新产品去满足大家的需求,我们做互联网金融的终极意义在什么地方,又怎么样做到在实现我们自我发展的同时,做好消费者权益的保护,可能更是我们行业协会从这个自律角度关心的一些内容。所以我今天PPT做的非常简单,跟大家探讨三个方面的问题,第一这个行业到底有哪些美丽与哀愁。非常美丽,美丽不是基于虚幻的场景,而是确确实实给大家带来一些好处,大家可能知道美国十年期存款利率是2%,但是在信用卡透支需要付出多少的成本,也要18%左右,左手是2%,右手是18%,中间是怎样的差距,中间又蕴含多少的商机,想象是无限的。我想到一句话,“一份很有前途的职业”。在这种投资端和借款端的高利差就带来很大的利润空间,这个空间如何减少如何弥补,金融从业者是如何看待巨大的空间?我们要想想我们储蓄的目的是什么?刚才我们大疆公司反复强调一个刚需的概念,其实储蓄是刚需,刚需的目的是为了实现未来更多的消费,比如储蓄是为了子女的教育、为了养老、为了买一个房子、买一辆车,储蓄的基本前提就是财产的保值和增值,你这个钱不能说存那,未来想用的时候购买力下降的,这不是我的目的。对于老百姓来说,如果仅仅能够通过有限的渠道去吃死的利息,可能带来的结果就是跑不赢CPI。与此同时,有那么多的实业经营者需要这些钱,也有很多我们按揭用户,我们要上学的学生,他需要去做这种资金的借贷,既然供给需求之间有这么大的差距,我们互联网在这个过程中是否可以发挥很大的作用。
互联网进入任何一个行业以后会带来更加公平更加高效的一种对接,我们现在说网络借贷是什么,网络借贷是P2P,但是P2P远远不止是网络借贷那么简单,可能大家都知道求种子,要的种子有什么用?就是可以让你找到更多的资源,可以去下载行业的P2P是非常早的领域。我们在金融领域,通过直接对接可以提高我们效率,是否可以把我们成本降下来。以开心贷为例,给投资者的利率收益率可以达到8%到9%,给小企业的成本在原来的渠道上降低2个百分点。第一个好处就是减少高额利差。第二个是大数据的辅助决策,大数据这个概念非常热门,为什么用辅助决策?在风险控制上如果说做一些小额的分散的一些借贷行为的话,可能用大数据完全去进行一个覆盖,但是如果是涉及一些大额的比如说中小企业的借贷,可能在行大程度上要参照它的真实的一些线下财务数据,一些真实的经营情况来进行判断,不能完全仅仅靠大数据来做这件事。大数据是不是一个方向,我们很坚定这是一个方向,我们未来可以通过简单的数据计算,把弱相关的变成强相关的变成风向定价的,对我们行业是巨大的颠覆。现在我们没有完全做到这点,这个前景非常美妙。
第三是提供优秀的客户体验,大家不用去银行排长队,可以在网络上进行简单的操作,及时我们没有通过大数据进行风险控制,这个创新也是非常明显的。比如我们有一个产品,和平安保险做了一个合作,可以持有他的保单,如果一个小企业有保单可以到我们平台上借款,有一定的价值。这种东西如果是有现金价值的,而且又是保险公司承担这个兑付责任,是不是像存单?这种存单为什么不去银行做借款?我们也抱着疑问去问我们合资方,为什么选择开心贷互联网服务平台?说了三个理由。我们的产品设计可以更加灵活,比如借款的要素、金额、期限、利率,在期限上有银行规定,保单质押借款不能超过6个月,我们平台上可以设计对长3年的产品。第二在金额上,这个金额是资产的抵制压力,比如一百万的保单到银行去借,最多借70万,但是在我这最多借92万。第三是方便快捷。虽然说我们在业内会更加强调是不是用大数据做风控,是不是能够用互联网方式进行资产定价,但是其实我们可以看到通过一些流程的改进,一些服务的改进,就可以对传统的金融产生很大的替代作用,所以说这是一个很有前途的事情也是一个很有前途的方向。为什么又很辛苦?第一对这个行业的戒律是否清楚,互联网金融的支付是没有问题,有主管部门发放牌照,还有互联网金融销售,这个问题也不是太大,不承担信用风险。还有一种就是互联网直接借贷,包括网络借贷还有股权众筹都是互联网金融的资金供需之间的对接,在这个对接过程中就要受到很多的制约,现在在起草放贷人条例,对什么样的人有经营放贷业务,什么样的可以通过这种非持牌的方式进行经营,可能会有一个明确的界定。但是在现在的阶段可能存在一定的真空,我们也观察到在当前跑路的所谓P2P中,大概有60%是因为违法,它是触犯了违法基地的红线,这应该是受法律制裁的,还有大概一部分就是风险管理出现了问题。所以开发银行在2011年绝对做互联网金融这件事的时候,也是下了很大的决心,一半是海水,一半是火焰,一边是民间借贷的高利贷,一边是试图利用互联网降低成本。
金融文化是什么?说的不好听点就是保守,好听点就是谨慎,这个行业本身是一个接触资金的,是一个高危险的行业,如果说大家平时不怎么接触现金,突然看到一大堆现金放在面前,或者说是屏幕上有一长串数字,可能动动手指头就可以把现金转到你的银行帐户上。金融的风格是比较稳健比较谨慎的,但是互联网是讲究一个非常极致的非常快速的风格,这两种风格在同一个企业要融合到一块,而且要形成一个合力往前冲,这个其实是对我们从业者的一大挑战,要不断融合两边的矛盾。我们业界也曾经出现银行团队和互联网团队由于种种问题而导致企业经营出现问题,也有不少的例子。第三个就是对于各种资源的高需求,为什么说这种高需求?做一个互联网金融,大家可能说起来是挺简单的,以前我们举得例子淘宝可以很便宜的价格,现在都有免费的系统,随便搭一个系统就可以建立一个P2P,发布一些高利的产品就会有人来投。但是如果说真正发现了一些不良的问题,发生了一些坏账的话怎么去清收?现在很多P2P用房产和车辆质押,这个质押能否及时变现,是不是跟几个部门保持密切的关系,然后跟司法部门去查封,如果是车辆质押的话跟车辆部门。我们也经常看到一些民间P2P公司负责人出来以后挂了一个很粗的链子,都是很有摧收经验的人,后来江苏省在制定小额贷款公司制定办法里面,加了一条不需暴力收贷。如果一个机构有很多金融牌照,有信托、证券、银行,当一个项目发生风险的时候,可动用的手段是很多的。举个例子,比如说有一个客户,在我这上面做了一笔贷款,抵押物是一个商铺,这个客户还不了钱,如果按照传统的方式只有银行做,就需要卖抵制压物,需要法律的过程,先去催收再进入司法途径,最后再拍卖,经过很长的流程。但是同时又有一个别的牌照,有一个证券的牌照,是否可以做一个房地产的信托,因为本身是有价值的,只有在盘活速度上,如果有更多的途径,你在资产化解,资金的接取方面会有更多的手段,如果事先没有金融资源的话,做这点就非常困难。我们经常说为什么互联网金融是高需求的行业,因为金融在不发生问题无所谓,一发生问题就会用到方方面面的资源。
那么好的一个行业,虽然有很多的困难,但是大家都是前赴后继的做,如何创新?资金供给端、需求端,很简单。供给端对于资金需求端来说,怎么办,企业要钱,个人要钱,但是敢不敢借给他,借款人是不是优质?所以要寻找优质资产的漫漫长路。其中有很多典型的方式,很多经营方式,我们大概总结是两大类,不一定正确,第一类是自建风控体系,比较做供应链比如像途牛,在上面有旅游的客户或者说对线上的旅行社提供旅游服务,收取一些服务费,这是一种方式,这种方式的前提是于这个行业非常深入的了解,而且不仅是了解行业的特性和风险,特别是在实体经营中不太遇到的风险,只有在金融服务中才会遇到风险,像资金错配,会有一些专业的问题。第二种模式就是合作的模式,比如说和一些机构合作,和一些我们资产交易所,和一些保险公司一些已经有的金融产品进行一些合作,比如说我们陆金所还有阿里端,还有我们开心贷,我们也有保险公司作为我们的合作机构。合作模式的关键在于生态圈的营造,我们互联网就讲生态圈,如果生态圈不够强劲的话就带来两个问题,合作者可能会把不良的资产放在你平台上销售,让你做资金接续端渠道,如果说发生问题的时候,因为他对于风险的要求没有像你要求这么高,你的平台一旦发生一些问题,通过互联网迅速扩散,但是作为线上机构扩散没有那么高。为什么要提生态圈的概念?责任、权利都很明晰,商户之间是紧密的联系关系,才能达成信贷的合作。从供给端来说,当前有一个非常热议的问题,刚性兑付的问题,证监会做的很好,不会说炒股亏了以后去找证监会。网络借贷应该是一种叫信息中介,我这个平台只给大家提供资金撮合的渠道,不承担信用风险,但是从现实情况上看,之前出过的问题几家的互联网企业无一例外都选择了刚性兑付,只有一家没有选择刚性兑付,但是他的损失是非常大的。如何打破刚性兑付?不打破也不是一个问题,因为平台不能说是我挣着卖白菜的钱去承担卖白粉的责任。第一个是投资者教育的方面,一定要引导高风险高收益的铁定,投资高风险的行业,把自己的钱分成几份,其中一份投资高风险的资产,及时发现一些损失不至于影响日常生活。第二个方式引入机构投资者,在海外互联网购买方,很多是机构投资者,对于机构投资者来说,可以利用他的专业技能做合理的资产配制,在这种配制的过程中,如果说万一有一些资产没有及时的兑付,刚性兑付的压力不是那么多,因为可以通过其他资产获益对这些损失进行弥补,但是对个人来说就很困难。
第三个问题怎么样做行业自律?大家看到很多互联网金融平台上都在宣称自己保本保息的字样,银行的理财产品不会在上面注明除非保本息的产品。在合规的路上第一个要解决的法律风险,关于网络借贷和非法集资的区别,第一是没有资金池,错配是银行做的事。第二对借款人身份真实性进行核查,避免自融,避免平台把钱拿过来以后卷走了,可能某屌丝从来没有见过很多钱,上面有几千万投资的钱,手制动动就可以把钱转移到自己的账户上。如果碰上这样的平台,他就是自融平台,如果说平台对于借款人真实性没有做好核查的话,有一种平台我不知道他是假的,带来的问题就是叫违法集资诈骗的共犯,在法律上专门有这个罪名,所以一定要做好借款真实性的核查。第三个自融,选择一些大的平台,像开心贷、陆金所,发起人有金融平台,都是从银行机构出来的股东来发起成立这件事,另外高管团队从业金融经历丰富。法律风险解决两个风险,第一个信用风险,第二个操作风险。信用风险很简单,虽然是专业的词汇,互联网金融平台会把专业的东西变成简单的东西,比如说陆金所的产品,后面有担保或者告诉你产品是什么,开心贷产品告诉你担保人是谁,我的抵制压物是什么,会详细的披露给你。大家可能不需要具备太多的金融知识就可以看明白这些事。在操作风险上,大家需要注意的是资金划付渠道是什么,有没有可能把你的资金给挪用到,现在监管部门也提出要通过独立的第三方进行进行资金的托管,这种资金的托管我们现在江苏省的互联网金融协会也在探讨能不能通过我们江苏省的交易结算登记中心来为互联网金融平台做这件事,所有借贷资金通过交易中心进行一个托管,采用的是证券托管思路。这样子来保证大家资金的安全性。
最后一个就是信息安全的保护,因为这个互联网平台上大家如果做金融交易的话会涉及到很多个人隐私信息,也会有个人的身份证、姓名、帐户、投资金额,这种情况下互联网金融平台能不能按照比较高的安全等级对你的信息进行保护,这是我们平台需要做的事。可以申请公安部门的信息安全等级保护,一般二级保护,如果做到三级更好,还有通信管理部门会给网站合法许可证,如果有这个证的话,说明这个平台也是非常靠普的。作为我们互联网金融协会来说,希望通过我们协会的努力,可以使这个行业有良好的风气,谢谢。
主持人:谢谢,上午的议程就结束了。